Ce qu’il faut savoir
La réserve d’argent (ou réserve de crédit) est une somme d’argent dont vous disposez librement, avec ou sans carte de crédit. Elle est proposée en fonction de votre situation sous forme de crédit renouvelable, dit aussi crédit revolving ou crédit permanent, par les banques, certains grands magasins, établissements de vente par correspondance et organismes spécialisés. Elle se rembourse en mensualités et se reconstitue en fonction des mensualités versées. Vous pouvez ainsi réutiliser la partie du capital remboursée. Vous n’avez pas à justifier vos dépenses.
Vos droits
Comme pour tout crédit, vous disposez de 7 jours pour vous rétracter après la signature du contrat de crédit si votre emprunt est inférieur ou égal à 21 500 euros.
Au cours des remboursements, vous pouvez opter pour un remboursement par anticipation à tout moment, partiellement ou dans son intégralité, sans aucun frais supplémentaire.
Comment souscrire à un crédit revolving ?
Lorsqu’il s’agit d’un crédit renouvelable, vous devez recevoir en premier lieu une offre préalable pour le contrat initial et pour toute augmentation de crédit consenti. Sur cette offre préalable doit figurer entre autres, le montant maximum du crédit accordé, le taux effectif global (TEG) annuel du crédit, les modalités de remboursement échelonné du crédit lorsque l’emprunteur ne souhaite plus bénéficier de son ouverture de crédit et les modalités de l’assurance si elle est obligatoire.
Crédit revolving : 15 jours pour répondre à l’offre préalable.
La durée du contrat est limitée à un an renouvelable. En cas de renouvellement, l’organisme de prêt doit informer 3 mois avant l’échéance les conditions de reconduction du contrat.
Lors de la reconduction du contrat, vous pouvez vous opposer aux modifications proposées dans un délai de 20 jours avant leur application effective. Il vous suffit de renvoyer un bordereau-réponse de refus à votre organisme de crédit.
Vous êtes alors dans l’obligation de rembourser le montant de la réserve déjà utilisée aux conditions précédant les modifications proposées.
Crédit revolving : Quelles sont les modalités de remboursement ?
Au cours de vos remboursements, vous pouvez à tout moment :
- réduire votre réserve de crédit
- suspendre votre droit d’utilisation
- résilier votre contrat
Dans ces trois cas, il vous est obligé de rembourser le montant de la réserve utilisée aux conditions stipulées dans le contrat. Le remboursement se fait par mensualités, à cela s’ajoutent des intérêts et une fraction du capital prêté.
Crédit revolving : Puis-je souscrire plusieurs fois de suite à des crédits revolving ?
Vous pouvez souscrire plusieurs fois à ce type de crédit et vous pouvez également demander la transformation de votre crédit revolving en crédit classique lors d’un renouvellement de contrat. Il est à noter que si vous utilisez ces types de crédit à plusieurs reprises, les intérêts peuvent devenir très élevés.
Si vous n’utilisez pas votre réserve de crédit durant 3 années consécutives, l’organisme prêteur vous envoie un courrier, 3 mois avant l’échéance, indiquant :
- l’identité des parties
- le type de l’opération
- le montant du crédit disponible
- le TEG
- le montant des remboursements
Vous devez alors retourner ce papier daté et signé au plus tard 20 jours avant la date de fin de contrat. Le cas échéant, votre crédit renouvelable est annulé.
Crédit revolving : Pénalités en cas de non-paiement des mensualités ?
L’organisme de crédit peut exiger un remboursement immédiat du capital encore dû avec ses intérêts ainsi qu’une pénalité de retard équivalent à 8% du capital encore dû.
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